Con l’avvio delle vaccinazioni anti-Covid e con la definitiva approvazione due settimane fa del Quadro finanziario pluriennale (in pratica il bilancio dell’Unione 2021-27) e del Next generation UE, il ruolo delle Istituzioni europee è visibilmente animato da uno spirito e da una visione nuovi. Ne sono nati l’Europa della salute (centinaia di milioni di vaccini optati dalla Commissione UE) e l’Europa della ricostruzione su basi nuove dell’economia e della società. Spirito e visione che non possono mancare nell’Europa delle regole sul credito.

Serve difatti una scossa alle norme in materia di prestiti a famiglie e imprese che superino quelle pensate nel 2010 (Basilea 3), riviste nel 2017 (Basilea 3plus) e che dovrebbero entrare in vigore in piena fase (ci auguriamo) post-pandemica a fianco di un piano di ricostruzione guidato da paradigmi nuovi (green, digitale, inclusione) che necessita di investimenti pubblici e privati. Quindi, di credito a imprese e a famiglie. Senza il protagonismo delle quali la transizione non si fa.

L’iniziativa resa nota il 28 dicembre “Le imprese italiane e il credito per la ripresa” dal mondo imprenditoriale e dall’industria bancaria italiani (fortemente voluta e sostenuta anche da Federcasse a nome delle BCC, Casse Rurali e Casse Raiffesen) va spinta anche politicamente dal Parlamento e dal Governo italiani. E nei territori dalle Regioni, dai Sindaci, dagli imprenditori che – nel caso delle BCC – sono spesso i soci- cooperatori e quindi portatori di risparmio e prenditori di credito.

“Il cambio d’epoca imposto dalla pandemia va trasformato in un’opportunità per realizzare anche una Unione bancaria inclusiva, diversificata e sostenibile”

Bisogna pensare al “dopo”, a cosa fare e come farlo. Le misure emergenziali adottate nelle ultime settimane hanno visto lo Stato e le Istituzioni Europee mettere in campo misure economiche e normative di assoluto rilievo. Il primo è intervenuto anche come garante a favore dei privati per assicurare la continuità del credito. La BCE ha favorito l’immissione di liquidità con programmi straordinari. E’ stato “sospeso” il patto di stabilità e diverse rigide regole a suo tempo poste. Queste novità non possono non coinvolgere in modo determinato e lungimirante anche le regole europee sul credito. Il mondo ante-coronavirus non c’è più e servono approcci e regole nuovi per favorire il credito all’economia reale.

In concreto, la richiesta congiunta e compatta alle Istituzioni europee punta a rivedere con urgenza le regole sulle nuove definizioni di “default” dei debitori (in vigore dal 1 gennaio) e sul calendario degli accantonamenti per i crediti deteriorati (NPL), il cosiddetto calendar provisioning.

Lo scorso luglio, in un’audizione resa alla Commissione Parlamentare di inchiesta sul sistema bancario, avevamo lanciato l’allarme rispetto ad una normativa bancaria pensata in un’epoca differente e inadeguata al tempo storico. Soprattutto perché capace di innescare effetti pro-ciclici in contrasto con gli obiettivi di ristoro del reddito (anche con crediti garantiti e moratorie) a favore di imprese e famiglie. La lente di osservazione delle “banche di comunità”, delle BCC, Casse Rurali e Casse Raiffeisen ci mostrava da diverse settimane segnali di sofferenza tendenzialmente sempre più acuta da parte di sempre più ampie fasce di popolazione o di settori produttivi tradizionalmente resilienti in periodi di crisi endogene e di minore impatto globale.

Il Credito Cooperativo aveva chiesto – sul tema specifico della gestione degli NPL – che ci si adoperasse per una modifica significativa (o una sospensione per almeno 3 anni) del Regolamento 2019/630 del Parlamento e del Consiglio europei che disciplina la copertura minima delle perdite sulle esposizioni deteriorate; per un quadro di incentivi alle banche per favorire la gestione interna dei crediti deteriorati delle micro-piccole-medie imprese e delle famiglie per favorirne la ristrutturazione (in luogo dell’impulso a venderli in modo massiccio e veloce); la costituzione di “veicolo/i nazionale/i” (con eventuale partecipazione pubblica) per l’acquisto degli stessi crediti deteriorati al valore economico; la conferma e la stabilizzazione nel medio termine delle garanzie statali (GACS). Richieste tuttora valide.

Il cambio d’epoca imposto dalla pandemia va trasformato in un’opportunità per realizzare anche una Unione bancaria inclusiva, diversificata e sostenibile (medesima ispirazione del Next generation UE). In tal senso va ricordato il parere del Comitato Economico e Sociale Europeo (CESE) approvato a Bruxelles a luglio: la regolamentazione bancaria richiede, per il CESE, “un duplice impegno di memoria anche critica rispetto agli eventi che hanno condizionato progressivamente il quadro regolamentare europeo e di visione prospettica lucida su dove si vuole arrivare in futuro”.

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